大家財險丹東中心支公司工作人員（左）在大棚了解草莓苗的生長情況。 　　劉玉璽攝

陳燎（左）在重慶英達實業(yè)公司柏樹灣油庫開展輸油管道勘查。 　　陳 鋆攝

數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局、中國保險行業(yè)協(xié)會

　　黨的二十屆三中全會《決定》提出，創(chuàng)新社會治理體制機制和手段，有效構(gòu)建新安全格局。國務(wù)院《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》）提出，探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。

　　近年來，保險業(yè)積極發(fā)展各類責(zé)任保險產(chǎn)品，在安全生產(chǎn)、環(huán)境保護、公共安全等領(lǐng)域，以市場化機制強化風(fēng)險管理，提升了社會治理效能和突發(fā)事件應(yīng)對能力，不斷助力筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)。

　　為生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)，增強經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力

　　“庫區(qū)、碼頭的綜合預(yù)案和現(xiàn)場處置方案完備。”

　　“隱患排查制度比較完善，臺賬健全，記錄完整，包含了危險化學(xué)品單位重大事故隱患判定項。”

　　…………

　　不久前，太保產(chǎn)險重慶分公司聘請某咨詢公司的技術(shù)員陳燎，到安全生產(chǎn)責(zé)任保險客戶——重慶英達實業(yè)公司的柏樹灣油庫，開展安全隱患排查，詳細了解油庫設(shè)施設(shè)備、人員持證、應(yīng)急預(yù)案管理、隱患排查治理等方面的情況。

　　陳燎用太保產(chǎn)險研發(fā)的“風(fēng)險雷達”智能系統(tǒng)，對行業(yè)常見風(fēng)險點進行大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險智能預(yù)判，形成定制化的風(fēng)險評估報告和整改建議。

　　“結(jié)合現(xiàn)場實際情況和‘風(fēng)險雷達’分析結(jié)果，技術(shù)人員提出了7項整改建議，幫我們更精準(zhǔn)地加強油庫安全管理，全面做好事故預(yù)防。”油庫負責(zé)人說。

　　據(jù)了解，自2018年起，重慶市商務(wù)委員會統(tǒng)籌投保成品油安全生產(chǎn)責(zé)任保險項目，并聯(lián)合重慶金融監(jiān)管局、重慶市應(yīng)急管理局等共同構(gòu)建風(fēng)險減量預(yù)防服務(wù)體系，聘請第三方公司提供風(fēng)險減量服務(wù)。保險公司還聯(lián)合應(yīng)急管理專家組建了風(fēng)險查勘隊伍，開展事故預(yù)防調(diào)研和區(qū)域性集中安全生產(chǎn)培訓(xùn)等。

　　保險法明確，責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。我國發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任保險由來已久。2006年印發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，“大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制”“發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任、建筑工程責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、執(zhí)業(yè)責(zé)任、董事責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任等保險業(yè)務(wù)”。“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要明確提出，在重點領(lǐng)域推進安全生產(chǎn)責(zé)任保險全覆蓋。

　　近年來，安全生產(chǎn)責(zé)任保險在各地各行業(yè)加快創(chuàng)新落地，特別是在發(fā)揮經(jīng)濟補償功能基礎(chǔ)上，不斷提升風(fēng)險減量服務(wù)質(zhì)效。近日發(fā)布的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法（修訂征求意見稿）》提出，保險機構(gòu)為高危行業(yè)、領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營單位承保安責(zé)險，應(yīng)當(dāng)按照合同約定和相關(guān)規(guī)定提供事故預(yù)防服務(wù)。保險機構(gòu)為被保險人開展事故預(yù)防服務(wù)，應(yīng)當(dāng)委托具有相應(yīng)資質(zhì)或能力的安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)。安全生產(chǎn)的主體責(zé)任仍由生產(chǎn)經(jīng)營單位負責(zé)。

　　“保險機構(gòu)既要做好事后補償，又要做好事前預(yù)防預(yù)警、事中快速響應(yīng)，通過保險機制降低經(jīng)濟社會總體的風(fēng)險水平。”中國人保有關(guān)負責(zé)人說，公司安責(zé)險客戶風(fēng)險減量服務(wù)覆蓋率大幅提升，2023年達到近六成。此外，通過發(fā)揮保險費率杠桿激勵約束作用，更好督促客戶提升風(fēng)險意識，增強抗風(fēng)險能力。

　　相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2021年—2023年，保險業(yè)通過安責(zé)險為448.65萬家企業(yè)提供風(fēng)險保障，相關(guān)保障額度年均增長70.25%。“安責(zé)險制度可以有效緩解發(fā)生事故企業(yè)的經(jīng)濟壓力，保障事故受害者合法權(quán)益，進一步發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的作用。”中國保險行業(yè)協(xié)會黨委委員、副會長王玉祥說。

　　除了安全生產(chǎn)責(zé)任保險，還包括環(huán)境污染責(zé)任保險、專利侵權(quán)責(zé)任保險等一攬子保險產(chǎn)品，共同助力小微企業(yè)走創(chuàng)新發(fā)展、綠色發(fā)展路子。

　　中國人壽集團旗下財險寧波市分公司總經(jīng)理郭海濤說，委托環(huán)保服務(wù)機構(gòu)為投保企業(yè)提供全方位、全過程環(huán)保指導(dǎo)，提高企業(yè)對環(huán)境問題及相關(guān)法律法規(guī)的認識。一些保險公司積極推出海外知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任險，增強企業(yè)新產(chǎn)品出海的信心和底氣。

　　結(jié)合消費場景定制保險服務(wù)，助力筑牢安全保障網(wǎng)

　　隨著新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新消費場景不斷涌現(xiàn)，各類經(jīng)營主體對責(zé)任保險的需求日益提升。適應(yīng)市場需求，保險業(yè)加快創(chuàng)新發(fā)展各類責(zé)任保險，助力越來越多領(lǐng)域筑牢安全保障網(wǎng)。

　　北京市民張女士到哈爾濱冰雪大世界游玩時不慎摔倒，頭部受傷。保險機構(gòu)工作人員第一時間派專人對接，陪同張女士就診治療，并協(xié)助其辦理理賠事宜，通過冰雪理賠綠色通道，當(dāng)天即完成公眾責(zé)任保險賠款支付。

　　據(jù)了解，黑龍江積極推動保險機構(gòu)加強冰雪旅游金融支持，開通保險理賠綠色通道，簡化申請材料，壓縮賠付周期，充分利用就醫(yī)地分支機構(gòu)和線上渠道提供便捷服務(wù)。平安產(chǎn)險黑龍江分公司承保了哈爾濱冰雪大世界、黑龍江森工平山神鹿滑雪場的公眾責(zé)任保險，在一些場地設(shè)置了保險服務(wù)站，并派經(jīng)驗豐富的員工現(xiàn)場處置相關(guān)情況。

　　在強化游客人身財產(chǎn)保障的同時，保險機構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，助力企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營。福建金融監(jiān)管局有關(guān)負責(zé)人表示，將鼓勵保險業(yè)深入挖掘文旅經(jīng)營主體的保險需求，創(chuàng)新景區(qū)責(zé)任險、民宿經(jīng)營責(zé)任險、文旅企業(yè)雇主責(zé)任險等針對性強、覆蓋廣、多元化的保險產(chǎn)品。

　　“發(fā)展責(zé)任保險是通過市場化機制提升社會治理效能的有效方式，有利于增強全社會安全防范意識，防范和化解各類事故風(fēng)險，同時助力提高政府行政效能，化解矛盾沖突，促進社會和諧穩(wěn)定。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

　　合理設(shè)計承保范圍和保險責(zé)任，改進風(fēng)險減量服務(wù)

　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著我國一系列法律法規(guī)不斷完善，責(zé)任保險的重要性日益凸顯，迎來更好發(fā)展空間。例如，公司法提出，公司可以在董事任職期間為董事因執(zhí)行公司職務(wù)承擔(dān)的賠償責(zé)任投保責(zé)任保險；環(huán)境保護法提出，國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險；安全生產(chǎn)法提出，屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險；無人駕駛航空器飛行管理暫行條例提出，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月末，財產(chǎn)保險公司責(zé)任險原保險保費收入為970億元。《意見》提出，加強責(zé)任保險領(lǐng)域法制建設(shè)。專家表示，要推動保險業(yè)在規(guī)范前提下加快責(zé)任保險創(chuàng)新發(fā)展，更好發(fā)揮其在國家治理體系中的作用。

　　在強化風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)方面，山東金融監(jiān)管局有關(guān)負責(zé)人說，風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)對于規(guī)范責(zé)任保險風(fēng)險減量服務(wù)行為、保證風(fēng)險減量服務(wù)質(zhì)量具有重要意義。應(yīng)進一步健全第三方合作管理監(jiān)督機制，確保第三方機構(gòu)合規(guī)合法，提升風(fēng)險減量服務(wù)專業(yè)化水平。同時，加強研究各行業(yè)各領(lǐng)域風(fēng)險特點，進一步完善風(fēng)控管理標(biāo)準(zhǔn)，找準(zhǔn)風(fēng)險點和風(fēng)險環(huán)節(jié)，確定風(fēng)險閾值和預(yù)警指標(biāo)，實現(xiàn)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)控和數(shù)字化預(yù)警。

　　專家表示，保險公司提供的風(fēng)險減量服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循合理性、必要性原則，不隨意擴大服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容。“在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，保險機構(gòu)也要合理設(shè)計承保范圍和保險責(zé)任，不應(yīng)承保故意行為、罰金罰款、履約信用風(fēng)險、確定損失、投機風(fēng)險等。同時，保險公司要厘清責(zé)任保險與財產(chǎn)損失保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關(guān)系，合理確定承保險種。”王向楠說。

　　《 人民日報 》（ 2024年10月21日 18 版）

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